对ＸＸ县扶贫贷款到户情况的调查 几年来，在推进农村经济发展的过程中，X县政府组织有关部门和相关金融机构积极探索小额贷款到户运作的有效方法，从评选信用村、信用户入手，建立了小额扶贫贷款良性运转机制。 一、“贴息”变“返息”，破解扶贫贷款还款难题 小额扶贫贷款还款难是信贷扶贫工作中的“顽疾”，由此造成了扶贫贷款难放难收的恶性循环。人行、联社、扶贫办经过反复调研和深入探讨，把小额扶贫贷款的“贴息”变为“返息”，使信贷扶贫工作走上了“柳暗花明”的境地。 小额扶贫贷款的“贴息”模式是：全县105个省定贫困村的贫困户，凡是用于发展生产项目的小额贷款，只要按时还本、付息者，利息全额返还。具体操作办法是：乡（镇）信用社根据县扶贫办提供的贫困户花名册，每月汇总填写一次《农户小额贷款反息审核认定表》，对按时还本付息的贫困户登记造册，建立台帐。登记内容包括贷户姓名、身份证号码、贷款金额、利率、经营项目、贷款日期、还本付息日期、返息金额、返息日期、贷户签名等内容。各乡（镇）扶贫办对《农户小额贷款反息审核认定表》登记贷户贷款及还贷情况进行逐一核实,核实无误后上报县信用联社、县扶贫办、县财政局。县信用联社、县扶贫办、县财政局联合进行核查，核查无误后，按花名册将利息拨付到信用联社专户，信用联社转拨乡（镇）信用社，乡（镇）信用社再按花名册发放给贷款户，贷款户持身份证到信用社领取返息，并办理签章手续。县扶贫办、县财政局对返息到户情况定期进行抽查。从2004年8月试点工作开始至2006年底，X利用财政贴息资金，向105个贫困村中的1623户贫困贷款户返还了贷款利息，累计返还利息总金额86万元。拉动1800万元小额扶贫贷款投放到户，并成为及时投放、按时回收的良性贷款。 实践证明，返息在促进小额扶贫贷款到户过程中发挥了巨大的杠杆作用。 （一）返息资金是催化剂。农户有了返息的保证，就能够在某种程度上解除顾虑，增加上扶贫项目的热情。 （二）返息资金是风险金。因为农业项目大多风险较高，有了返息的保证，就能够在某种程度上降低贫困户的投资风险。 （三）返息资金是纯利润。因为农业项目大多利润微薄，还了贷款本金和利息，贫困户可能一无所获，甚至亏本。有了返息的保证，就增加了贫困户的纯利润。前两年，面对养殖行业的低迷行情，X的不少贫困户就是靠返息渡过难关，维持了养殖项目的持续发展。 （四）返息是信用金。贫困户按期还本、付息后才能得到返息，就把享受扶贫贷款的贴息对象限定在了讲诚信的贫困户中，通过持续不断的返息政策，逐步培养了贫困村农户的诚信意识，建立了良好的社会信用环境。 二、以争创信用村、信用户为目标，建立小额扶贫贷款良性运作机制 X在进行小额扶贫贷款 “返息”的同时，以农村信用社开展的公益授信活动为契机，在全县105个省定贫困村中开展了争创信用村活动。2004年，该县在常村乡的马顶山村、保安镇的辛庄村、辛店乡的焦庄村开展了信用村试点工作，县扶贫办、信用联社、财政局组织精干人员到这三个村开展公议授信活动，动员干部群众制定经济发展规划，清还不良贷款，公开评选信用户。对评选出的信用户，分不同等级颁发信用证。信用证颁发后，农户凭信用证在信用社的营业窗口随时可以办理1000—20000元的贷款。2005年至2006年，该县又先后把39个省定贫困村确定为信用村，省定贫困村中信用村总数达到了42个，比例达到了40%。 通过信用村和信用户的评定，一是解决了贷款难，增加了贫困户的收入。被评为信用户的贫困户，可凭信用证像取款一样到信用社办理小额贷款。这样就增加了贫困村投放贷款的额度，2004年X105个贫困村贷款投放总额仅有530多万元，2006年12月增加到了1800多万元。二是提高了还款率和诚信度。对评为信用户的贫困户，不论什么理由，只要不按时还款付息，就会被取消信用户资格。信用村只要有2%的信用户不按时还款还息，就会被取消信用村资格。目前42个被评为信用村的贫困村，小额扶贫贷款的还款率均达到了99%以上，不少村达到了100%。 三、坚持有所为、有所不为，政府准确把握好在信贷扶贫工作中的角色 围绕小额扶贫贷款“放得下、收得回、见效益”的工作目标，县政府各部门准确把握好自身的角色，坚持做到有所为有所不为。所谓有所为，一是结合实际制定了信贷扶贫的政策措施。该县先后研究出台了《关于搞好信贷扶贫试点工作的意见》、《关于在全县开展公益授信活动的意见》等一系列文件，并通过各种形式把信贷扶贫工作政策宣传到了千家万户。二是以培育信用村为重点，建立小额扶贫贷款运作的新机制。三是搞好双向监督和服务，架起信用社和农户的桥梁。所谓有所不为，就
